Choć w większości przypadków kredyty walutowe są siebie bardzo podobne, istnieją między nimi istotne różnice. Dotyczy to także kredytu indeksowanego i denominowanego – sprawdź, czym różnią się te dwa rodzaje kredytów walutowych!
Czym jest kredyt denominowany?
Kredyty denominowane są bez wątpienia najbardziej popularnymi kredytami walutowymi, udzielanymi w Polsce jeszcze kilka czy kilkanaście lat temu – czyli w momencie, gdy wiele osób decydowało się na kredyt CHF. W przypadku takiego kredytu, saldo zobowiązania w umowie kredytowej określone jest w walucie obcej, czyli na przykład we frankach szwajcarskich. Jednocześnie jednak uruchomienie kredytu następuje w walucie własnej kredytobiorcy, czyli w PLN. Oznacza to, że choć kredyt określany jest jako walutowy i saldo określone jest w walucie obcej, to kredytobiorca otrzymuje określoną kwotę w swojej własnej walucie – czyli w tym przypadku w złotówkach.
Bardzo istotny jest kurs waluty, który stosowany jest przez bank. Banki stosują kurs, który obowiązuje w dniu uruchomienia kredytu. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca w momencie podpisywania umowy kredytowej tak naprawdę nie ma pewności, jaką dokładnie kwotę otrzyma. Może bowiem okazać się, że między dniem podpisania umowy a dniem uruchomienia kredytu, kurs waluty zmieni się w sposób na tyle istotny, że kwota przelana na konto kredytobiorcy będzie znacząco różnić się od tej, która określona została w umowie kredytowej.
Jednocześnie ważną cechą kredytu denominowanego jest to, że zobowiązanie spłacane jest w walucie własnej, czyli w PLN. Wysokość rat ustalana jest jednak w oparciu o aktualny kurs waluty obcej. Przy każdej zmianie kursu waluty CHF, zmienia się także rata kredytu w PLN. Nie ma zatem żadnych wątpliwości, że z perspektywy kredytobiorcy – a także, przynajmniej w pewnym stopniu, również banku – kredyty denominowane są niezwykle ryzykowne.
Kredyt indeksowany – czym się charakteryzuje?
Kredyt indeksowany, nazywany także waloryzowanym, jest innym rodzaju kredytu walutowego. Taki typ kredytu jest o wiele mniej popularny – choć nadal udzielany przez banki. W sytuacji, gdy kredytobiorca decyduje się na kredyt indeksowany, zna on dokładną kwotę kredytu, jaki zostanie mu udzielony. Jest to możliwe dzięki temu, że saldo kredytu w umowie kredytowej określane jest w walucie własnej, czyli w PLN. Jednocześnie jednak zarówno wysokość rat, jak i całkowita kwota zobowiązania, uzależniona jest od aktualnego kursu waluty obcej.
Kredyt indeksowany a denominowany – najważniejsze różnice
Podstawową różnicą pomiędzy kredytem indeksowany a denominowanym jest to, czy kredytobiorca w momencie podpisywania umowy kredytowej wie, ile pieniędzy otrzyma w dniu uruchomienia kredytu. Kredyt indeksowany wydaje się pod tym względem o wiele mniej ryzykowny. Nadal jednak należy mieć świadomość, że kurs waluty obcej będzie miał istotny wpływ zarówno na wysokość poszczególnych rat, jak i na kwotę zobowiązania całościowo.
W skrajnych przypadkach osoby, które zdecydowały się na kredyt denominowany, mogą przeżyć ogromne rozczarowanie w dniu, w którym pieniądze trafią na ich konto. Istnieją bowiem przypadku, gdy kwota kredytu okazuje się… niewystarczająca na zakup nieruchomości, z uwagi na nagłą zmianę kursu waluty, która nastąpiła od momentu podpisania umowy kredytowej.
Pomoc frankowiczom – rodzaj kredytu ma ogromne znaczenie
Z perspektywy osób, które dzisiaj spłacają kredyty frankowe, to, czy dany kredyt jest indeksowany czy denominowany, ma bardzo duże znaczenie. Rodzaj kredytu wpływa bowiem na to, w jaki sposób kredytobiorca będzie mógł dochodzić swoich praw w sytuacji, gdy zdecyduje się na złożenie pozwu przeciwko bankowi. Oczywiście w każdym przypadku niezbędna jest konsultacja prawna, podczas której umowa kredytowa zostanie przeanalizowana, a prawnik określi, jakie kroki można podjąć. Informacja o tym, czy był to kredyt indeksowany, czy może denominowany, ma tutaj jednak kluczowe znaczenie.
Kredyt indeksowany a denominowany – podsumowanie
Wiesz już, czym różni się kredyt indeksowany i denominowany. Skoro poszukujesz informacji na ten temat, być może właśnie rozważasz złożenie pozwu przeciwko bankowi. W takim przypadku dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy HelpHero. To pierwszy w Polsce Ekspert Pośrednictwa Prawnego, który oferuje pomoc frankowiczom – i znacząco zwiększa szansę na to, że już niebawem kredyt frankowy (indeksowany lub denominowany) stanie się tylko wspomnieniem!
