Mieszkanie dla młodych to dobro trudno dostępne - z taką diagnozą sytuacji może zgodzić się wiele osób, niezależnie od swoich poglądów politycznych i gospodarczych. W praktyce niezbyt dostępny jest także prywatny najem (zwłaszcza w największych aglomeracjach). Taka sytuacja w powiązaniu z długim czasem oczekiwania na mieszkanie komunalne i niską jakością zasobu mieszkaniowego gmin sprawia, że mieszkanie dla młodych na własność jednak stanowi wymarzony cel wielu rodaków. Warto przypomnieć, że rządowy program MdM (Mieszkanie dla Młodych) zakończył się już dość dawno. Istnieją jednak inne oferty preferencyjnego zakupu lokum przez młodszych mieszkańców naszego kraju w 2023 roku oraz 2024 roku. Postanowiliśmy je przedstawić. Warto przyjrzeć się rządowym propozycjom, które sprawiają, że w okresie stabilizacji wysokich stóp procentowych i niskiej zdolności kredytowej, własnościowe mieszkanie dla młodych jest o wiele bardziej dostępne niż można by sądzić.
Program rządu zapewnia odsetki mniejsze niż rynkowe
Program Mieszkanie dla Młodych to już historia, ale po kilku latach przerwy rząd zdecydował się na wprowadzenie nowego wariantu dopłat do kredytów mieszkaniowych. Mowa o programie Bezpieczny Kredyt 2%, który wprawdzie nie zapewni oprocentowania na poziomie 2,00% (ze względu na marżę banków), ale mimo tego nadal jest bardzo korzystny. Wspomniany program zostanie uruchomiony w połowie 2023 roku. Można oczekiwać, że wtedy przeciętne oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych nadal będzie oscylowało na poziomie około 8,00% - 8,50%. Pierwsi beneficjenci opisywanego „kredytu 2%” otrzymają natomiast środki oprocentowane stałą stawką wynoszącą ok. 3,00% - 3,20%. Dzięki dziesięcioletnim dopłatom, rata będzie niska. Mimo tego, kredytobiorca spłaci sporo długu na skutek zastosowania systemu rat malejących.
Bezpieczny Kredyt 2% bez limitów ceny za 1 mkw.
W przeciwieństwie do programu Mieszkanie dla Młodych, Bezpieczny Kredyt 2% nie zakłada limitów cenowych dla 1 mkw. kupowanego lokalu lub domu. Istnieje natomiast generalne ograniczenie kwotowe wartości zaciąganego kredytu (500 000 zł/600 000 zł) oraz wartości wkładu własnego z ewentualną gwarancją BGK (200 000 zł). Wyższy kredyt z preferencyjnym oprocentowaniem (600 000 zł) mogą zaciągnąć osoby wychowujące dzieci i małżonkowie. Jeżeli taki „kredyt 2%” na mieszkanie dla młodych zaciągnie osoba nieposiadająca wkładu własnego, to maksymalna wartość kredytu wyniesie 500 000 zł. Warto pamiętać, że wspomniana gwarancja (do 100 000 zł) to jedynie swoiste poręczenie państwa dla banku komercyjnego. Trzeba za nie zapłacić Bankowi Gospodarstwa Krajowego 1,00% gwarantowanej sumy.
Jeżeli Bezpieczny Kredyt 2% ma finansować budowę domu, to nie przewidziano limitu wysokości wkładu ograniczonego do samej działki. W takiej sytuacji, maksymalna wartość kredytu na budowę i wkładu nie powinna przekraczać natomiast 1 mln zł. Niezależnie od celu zaciągnięcia „kredytu 2%” obowiązuje jednak ta sama zasada. Otóż, Bezpieczny Kredyt 2% mogą wziąć jedynie kredytobiorcy, z których przynajmniej jeden nie przekroczył 45 roku życia. Kolejny wymóg dotyczy nieposiadania wcześniej żadnego lokum na własność. Ten warunek niezależnie od przystąpienia do kredytu obejmuje również małżonka (od dnia ślubu), drugiego rodzica (od dnia narodzin dziecka) oraz pozostałych członków gospodarstwa domowego. Mieszkanie dla młodych z preferencyjnym kredytem będzie można jednak kupić jeśli otrzymaliśmy w spadku nie więcej niż 50% lokum i nie jest ono zamieszkane od co najmniej roku.
Gwarancja wkładu nie tylko w „bezpiecznym kredycie”
Gwarancja wkładu własnego, dzięki której można łatwiej kupić mieszkanie dla młodych jest rozwiązaniem dostępnym nie tylko w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. To ważna informacja, ponieważ wiele osób nie może się zakwalifikować do wspomnianego programu ze względu na wcześniejszą własność nieruchomości. Trzeba też pamiętać o ograniczeniach, które wynikają z limitu środków przeznaczonych przez rząd na udzielanie „Bezpiecznych Kredytów 2%”. Mniej restrykcyjne zasady posiada program rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Jego głównym założeniem jest zachęcenie kredytobiorców do posiadania dzieci. W razie narodzin drugiego dziecka, państwo spłaci za dłużnika 20 000 zł kredytu. Jeśli rodzina powiększyła się o trzecie lub kolejne dziecko, to spłata rodzinna wyniesie 60 000 zł.
Co ważne, rodzinny kredyt na mieszkanie dla młodych można zaciągnąć nawet jeśli wcześniej posiadaliśmy już lokum na własność. Warunkiem jest brak aktualnej własności lokum i nieprzekazanie domu lub lokalu krewnym w darowiźnie przez ostatnie 5 lat. Dla rodzin posiadających co najmniej dwójkę dzieci przewidziano kolejny wyjątek. Otóż, takie gospodarstwa domowe mogą zaciągnąć rodzinny kredyt mieszkaniowy na zakup domu/lokalu albo budowę domu nawet jeśli obecnie posiadają niewielkie lokum i dysponują małym wkładem (do 10%). Rodzinny kredyt mieszkaniowy w przeciwieństwie do Bezpiecznego Kredytu 2% cechuje się brakiem ograniczenia wiekowego dla beneficjentów.
Warto jednocześnie podkreślić, że lokum kupowane przy pomocy rodzinnego kredytu mieszkaniowego musi się cechować ceną 1 mkw. nie większą od ustalonego limitu (osobnego dla rynku pierwotnego i rynku wtórnego). Regularnie aktualizowane limity cenowe znajdziemy na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Wspomniana instytucja przypomina, że gwarantowany przez nią brakujący wkład własny nie może mieć wartości większej niż 100 000 zł/20% ceny lokalu. Natomiast suma wkładu klienta banku i gwarancji BGK nie powinna przekroczyć 200 000 zł i zarazem 20% kosztów kredytowanego celu mieszkaniowego. Wyższy limit wartości wkładu (30%) dotyczy osób zaciągających kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem.
