Szanowny Kliencie

Strona korzysta z plików cookies. Korzystając ze strony, wyrażasz zgodę na używanie cookies, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Więcej informacji na temat plików cookies znajdziesz w naszej Polityce prywatności.

Polityka prywatności Akceptuję

Niezależność finansowa - jak ją osiągnąć?

Niezależność finansowa - jak ją osiągnąć?

Od kilku lat, coraz większe zainteresowanie wzbudzają tematy i książki związane z zarządzaniem budżetem domowym. Autorzy takich poradników często posługują się popularnym pojęciem, jakim jest niezależność finansowa. To nienaukowe określenie nie ma jednej i ustalonej definicji. Jest ono więc używane w różnych kontekstach i znaczeniach. Czasem bywa nawet nadużywane. Postanowiliśmy zatem zaprezentować najważniejsze definicje niezależności finansowej. Tłumaczymy również na przykładzie wielu rodzimych kredytobiorców oraz inwestorów, dlaczego ostrożność i świadomość finansowa bywa równie ważna jak niezależność finansowa.  

Niezależność finansowa bywa rozumiana jako rentierstwo

 

Tak jak już wspomnieliśmy, niezależność finansowa doczekała się wielu różnych definicji. Można jednak wskazać trzy najważniejsze warianty definiowania takiej niezależności. Pierwszy z nich wskazuje, że niezależność finansowa to stan, w którym dana osoba jako tak zwany rentier może się utrzymać przy pomocy samych odsetek od kapitału. Mogą to być na przykład zyski typowo kapitałowe (m.in. z giełdy) lub zyski z najmu albo dzierżawy nieruchomości. Inny przykład to odsetki od obligacji i lokat, na które zostały wpłacone środki z korzystnej sprzedaży nieruchomości. Zgodnie z opisywaną definicją, niezależność finansowa rentiera oznacza również brak zależności chociażby od pracodawcy, a nawet partnerów biznesowych.  

Niezależność finansowa rozumiana zgodnie z pierwszą definicją na pewno wydaje się atrakcyjna, ale trzeba pamiętać, że w praktyce liczba osób mogących osiągnąć taki stan jest ograniczona. Poza tym wielu rentierów stało się niezależnych finansowo dopiero w dość późnym wieku. Ich wcześniejsze lata życia zajęła praca, dzięki której możliwe było zgromadzenie odpowiedniego kapitału jako generatora odsetek. Czasem możemy przeczytać typowo marketingowe slogany mówiące, że niezależność finansowa rozumiana jako rentierstwo jest dostępna dla każdego. Praktyka pokazuje jednak, że większość osób jest w stanie osiągnąć inaczej rozumianą niezależność finansową.  

Finansowo niezależnym mogą być nie tylko osoby bogate

 

Druga definicja, która jest konkurencyjna względem pierwszej zakłada, że niezależność finansowa to stan związany z bezpieczeństwem finansowym. Innymi słowy, chodzi o sytuację, w której takie zdarzenia, jak na przykład przejściowa utrata pracy lub podwyżka raty kredytu mieszkaniowego o 30% - 50% nie spowodują znaczących problemów w domowym budżecie. Taka niezależność finansowa może być osiągnięta dzięki posiadaniu „poduszki finansowej” na poziomie równym na przykład rocznemu dochodowi. Nie jest to cel możliwy do zrealizowania natychmiast, ale wydaje się on osiągalny na przykład dla osób posiadających przeciętne dochody. 

Warto dodać, że niezależność finansowa bywa również określana jako sytuacja, w której gospodarstwo domowe na bieżąco bilansuje swoje dochody oraz wydatki nie musząc pożyczać pieniędzy na przykład od rodziny lub banku. Taki model wydaje się jednak obecnie trudny do osiągnięcia w związku z wysokimi cenami nieruchomości. Poza tym posiadanie oszczędności, w praktyce jest ważniejsze niż zupełna finansowa samowystarczalność (np. względem banków). 

Historia dobrze uczy nas, że ostrożność bywa opłacalna …

 

Jeżeli chodzi o ofertę kredytową banków, ostrożność finansową i stabilność budżetów domowych, to na pewno pouczający może być przykład kredytów mieszkaniowych zaciąganych w czasie obowiązywania rekordowo niskich stóp procentowych NBP (tzn. od wiosny 2020 r. do jesieni 2021 r.). W tym czasie były już dostępne kredyty mieszkaniowe z oprocentowaniem ustalonym na 5 lat. Przykładowo we wrześniu 2022 roku, średnie oprocentowanie takich nowych „hipotek” wynosiło 3,7% według danych NBP. Analogiczny wynik dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym oscylował na poziomie 2,9%. Wiele osób wybrało jednak zmienną stopę procentową chcąc zmaksymalizować swoją zdolność kredytową (pomimo sygnałów o wzroście inflacji i możliwej podwyżce stóp NBP). 

Obecnie, czyli po upływie około półtora roku można się poważnie zastanawiać, czy wspomniany wybór kredytowy wielu Polaków był faktycznie dobry. Warto pamiętać, że niezależność finansowa jest związana również z umiejętnością dokonywania przemyślanych decyzji w zakresie zadłużenia. Dość często okazuje się, że warto zapłacić pewną cenę za większe bezpieczeństwo finansowe. Nawet jeśli negatywny scenariusz się nie zrealizuje, to konsument będzie zabezpieczony. Z podobną sytuacją mamy do czynienia w przypadku ubezpieczeń. 

Ponadstandardowe zyski muszą wiązać się z ryzykiem 

 

Niezależność finansowa rozumiana jako możliwość zapewnienia sobie bezpieczeństwa finansowego, oczywiście nie zakłada, że wszystkie środki należy lokować tylko w bezpiecznych obligacjach Skarbu Państwa lub na lokatach. Kluczowa jest dywersyfikacja oszczędności, czyli ich ulokowanie w różnych aktywach (np. nieruchomościach, lokatach oraz jednostkach funduszy inwestycyjnych). Osoba, którą interesuje niezależność finansowa, powinna również wiedzieć, że zyski dużo wyższe od standardowych zawsze wiążą się z większym ryzykiem. Najbardziej boleśnie przekonali się o tym między innymi inwestorzy wybierający różne parabanki oraz piramidy finansowe. 

Zobacz również

Jak wybrać najlepszy program do zarządzania kancelarią?
Jak wybrać najlepszy program do zarządzania kancelarią?
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jak wybrać najlepszy program do zarządzania kancelarią? W dobie cyfryzacji, odpowiednie oprogramowanie może znacząco ułatwić pracę, poprawić efektywność i zwiększyć produktywność. W tym artykule, zanurzymy się w świat technologii, aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję.
Dobry adwokat z Gdańska? Jak dokonać dobrego wyboru?
Dobry adwokat z Gdańska? Jak dokonać dobrego wyboru?
Gdańsk to miasto, w którym na każdym kroku można natknąć się na kancelarię adwokacką. Dlatego wybór odpowiedniego prawnika może być wyzwaniem. Kluczem jest zdobycie odpowiednich informacji i skupienie się na odpowiednich kryteriach wyboru. Sprawdź, jak wybrać odpowiedniego adwokata w Gdańsku.
Bezumowne korzystanie z gruntu a zasiedzenie - co warto wiedzieć?
Bezumowne korzystanie z gruntu a zasiedzenie - co warto wiedzieć?
Bezumowne korzystanie z gruntu a zasiedzenie - ten temat dość często przewija się w Internecie. Postanowiliśmy go więc nieco przybliżyć.