Instytucje finansowe udzielające kredytów konsumenckich, na ogół respektują przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715). Niemniej jednak, widoczne są pewne problematyczne obszary. Najważniejszym wydaje się kwestia proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów w razie przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego po 18 grudnia 2011 r. (np. kredytu gotówkowego lub pożyczki pozabankowej). Okazuje się bowiem, że część banków odmawia zwrócenia kwoty uwzględniającej również prowizję przygotowawczą lub nieprawidłowo nalicza taki zwrot. Właśnie dlatego pomoc dobrej kancelarii prawnej (np. kancelarii prawnej Warszawa) może okazać się konieczna. Warto wiedzieć, że roszczenie o zwrot prowizji dotyczy części klientów posiadających kredyty na cele mieszkaniowe.
Opinia Rzecznika Finansowego i UOKiK jest jasna
Niechęć niektórych banków do zwracania wszystkich kosztów kredytu konsumenckiego w razie nadpłaty (łącznie z prowizją) jest widoczna, mimo że stanowisko Rzecznika Finansowego oraz Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów pozostaje niezmienne. Wspomniane instytucje już w 2016 r. zaprezentowały interpretację przepisów, która była korzystna dla konsumentów. Ważną kwestią wydaje się też wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września 2019 r. (patrz: sprawa o sygnaturze C-383/18). TSUE potwierdził, że opierające się na dyrektywie 2008/48/WE „prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”.
Zwroty prowizji nadal bywają dość problematyczne
Praktyka pokazuje, że pomimo stanowiska Rzecznika Finansowego, UOKiK-u oraz korzystnego wyroku TSUE, zwrot wszystkich kosztów kredytu na podstawie artykułu 49 ustawy o kredycie konsumenckim nadal bywa dość problematyczny. Świadczy o tym niedawna interwencja Rzecznika Finansowego w sprawie kredytobiorców, którzy w kwietniu 2017 r. (po 14 miesiącach) spłacili całkowicie duży kredyt gotówkowy. Rzecznik Finansowy wniósł do Sądu Najwyższego skargę nadzwyczajną w interesie wspomnianych klientów banku, ponieważ sąd II instancji oddalił ich powództwo, a kwota roszczenia (poniżej 50 000 zł) nie pozwala na złożenie skargi kasacyjnej. Warto jednak pamiętać, że instytucja skargi nadzwyczajnej obecnie dotyczy tylko prawomocnych wyroków zapadłych po 3 kwietnia 2018 r. Nie wiemy, czy pechowi kredytobiorcy, w których sprawie interweniuje Rzecznik Finansowy podczas postępowania przed sądem I i II instancji korzystali z pomocy profesjonalnej kancelarii prawnej (takiej jak np. kancelaria prawna Warszawa).
Czy kredytobiorcy mieszkaniowi mogą mieć roszczenie?
Roszczenia związane ze zwrotem prowizji przygotowawczej po nadpłacie (za okres od dnia faktycznej spłaty do daty planowanej spłaty) najczęściej posiadają osoby, które zaciągnęły konsumencki kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową dla konsumentów. Warto jednak wiedzieć, że uzasadnione roszczenia czasem dotyczą też innych kredytów (np. kredytu samochodowego). Ciekawa jest sytuacja osób, które zaciągnęły kredyt na potrzeby remontowe niezabezpieczony hipoteką i dokonały wcześniejszej spłaty. Wspomniani kredytobiorcy też mogą formułować roszczenia o właściwy zwrot prowizji (oczywiście nieprzedawnione). Takimi przypadkami również zajmują się specjaliści prawni (np. dobry radca prawny Warszawa). Warto dodać, że zwrot prowizji przygotowawczej kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej po wcześniejszej (całkowitej lub częściowej) spłacie dotyczy umów podpisanych po 21 lipca 2017 roku, czyli po dacie wejścia w życie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819). W przypadku problemów z takim zwrotem, również może pomóc specjalista prawny (np. radca prawny Warszawa).
Dobra kancelaria na pewno pomoże nam złożyć pozew
Warto wiedzieć, że Rzecznik Finansowy na swojej stronie www udostępnia kalkulator pozwalający obliczyć, ile powinien wynosić zwrot kosztów kredytu po wcześniejszej całkowitej lub częściowej nadpłacie długu. Nie oznacza to jednak, że przeciętny kredytobiorca jest w stanie złożyć dobrze sformułowany pozew o zwrot prowizji przygotowawczej. Warto zatem zasięgnąć bezpłatnej porady eksperta. Specjalista zajmujący się tematyką kredytową (np. adwokat Warszawa) na podstawie umowy kredytowej oraz innych dokumentów dokładnie zbada sytuację prawną i stwierdzi, jakie są szanse na zwrot pieniędzy. W tym kontekście warto pamiętać, że krajowe banki stosowały i stosują dość zróżnicowaną politykę odnośnie zwrotów. Przykładowo, część takich instytucji uważa, że zwroty prowizji dotyczą tylko nadpłat dokonanych po 16 maja 2016 r. (dacie ogłoszenia stanowiska UOKiK-u i RF) albo nawet po 11 września 2019 r. (dacie orzeczenia TSUE).
